Pensionsexperten: ”Alla småföretagare bör pensionsspara”

Oavsett hur låg lön du tar ut är det en sak du inte bör prioritera bort som företagare: att spara pengar till din pension.

Pensionsexpert, Anna Gustring Boman

– Ju tidigare man kan börja spara, desto bättre. Även om du bara har råd att spara en liten summa varje månad idag, så kan pengarna växa och bli värda fyra gånger så mycket den dag du går i pension, säger Anna Gustring Boman, pensionsspecialist på PwC Sverige.

När du plockar ut lön ur företaget gör pensionsavgiften att motsvarande 18,5 procent av inkomstbeloppet betalas in till den allmänna pensionen. Därför hör man ibland rådet att företagare bör maximera sitt löneuttag till gränsbeloppet för allmän pension, vilket innebär en månadslön på drygt 42.000 kronor. Vid lägre lönenivåer är det mer lönsamt att sätta undan skattade pengar privat, för att använda efter pensionen.

Anna Gustring Boman råder dock att man bör ge sig själv tjänstepension i firman även vid lägre löner. För av de 18,5 procent som betalas in till den allmänna pensionen är det bara 2,5 procentenheter som är öronmärkta för just din pension, och det är premiepensionen. Resten av pengarna går in till ett fördelningssystem som används för att finansiera nuvarande pensionärer.

– Om du är ung idag har du egentligen ingen aning om hur mycket du kommer att få i allmän pension. Det orangea kuvertet är bara en prognos av din pension. Pensionssystemet har reformerats förr, och det kan hända igen. Men sätter du av i en tjänstepension vet du att det är dina pengar, säger Anna Gustring Boman.

Konstnärer och entreprenörer två riskgrupper

Företagare som har en låg inkomst under en stor del av sitt yrkesliv, exempelvis i konstnärliga yrken, kan vara extra benägna att spara in på pensionsavsättningarna – men det tycker Anna Gustring Boman är en dålig idé.

– Är du en person som är väldigt engagerad i ditt arbete och inte arbetar för att tjäna så mycket pengar som möjligt, då finns det kanske ganska lite kapital i verksamheten också. Och med låg lön blir det låga avsättningar till allmän pension. Vad har du då som backar upp dig? I det läget är det superviktigt att ha en liten pensionsavsättning, även om det handlar om hundralappar.

Även entreprenörer som driver snabbväxande företag tenderar att prioritera bort både lön och pensionsavsättningar. För en entreprenör är den största drömmen är att få sitt företag att lyckas, och därför hålls ofta lönen låg under tillväxtfasen när kapitalet behövs i verksamheten. Men vad händer om företaget inte blir den framgång som entreprenören drömmer om?

– Då står man där och har varken ett värde i företaget, eller någon pension. Det gäller att vara realist och tänka lite pessimistiskt också, säger Anna Gustring Boman.
För den som har lyckats bygga ett lönsamt företag kan det i sig betraktas som en pensionsförsäkring: den dag du säljer får du en stor summa att leva av. Men även om företaget är högt värderat idag, vet du inte hur värdet kommer att se ut den dagen du ska sälja.

– Det är jätteviktigt att se till att man har en bra riskspridning och inte lägger alla ägg i samma korg, säger Anna Gustring Boman.

Pensionsförsäkring ger trygghet vid sjukdom

Hur ska man då spara? Är du anställd sätter arbetsgivaren av pengarna i en tjänsteförsäkring, där pengarna är låsta fram till som tidigast din 55-årsdag. Som egenföretagare kan det vara lockande att istället sätta av pengar i en kapitalförsäkring och investera dem i aktier och fonder. Då har man fortfarande tillgång till pengarna, och kan ta ut dem och använda dem i verksamheten. En fördel kanske – men också en nackdel.

– Jag förespråkar att man sparar i en pensionsförsäkring snarare än kapitalförsäkring. Det är lite farligt att ha möjligheten att ta tillbaka pengarna in i företaget. Väljer du en pensionsförsäkring vet du att pengarna är dedikerade till din pension, säger Anna Gustring Boman.

En annan viktig fördel med pensionsförsäkringar är att du kan teckna sjukförsäkring och sjukpension, och få premiebefrielse vid sjukdom.

– Om du skulle bli långvarigt sjuk kliver försäkringsbolaget in och betalar i ditt ställe. Det är värt att tänka på. Risken att bli sjuk finns för oss alla, och ännu mer för småföretagare som jobbar med hög press på att hela tiden leverera.

När man ska skaffa en tjänstepension rekommenderar Anna Gustring Boman att man inte bara går till sin bank och accepterar deras lösning rakt av. Istället bör man jämföra olika alternativ, och titta på hur stora avgifterna och risken är.

– Höga avgifter är en bov i dramat, det kan göra att kapitalet urholkas, säger Anna Gustring Boman.

• Företagande

Lisa Bjerre

Lisa Bjerre är en erfaren journalist som har skrivit om digitalisering, IT och ekonomi sedan slutet av 90-talet för en rad svenska medier.